Beleggen in cryptovaluta. Is dat slim?

De laatste jaren zien we dat veel meer mensen ‘traditionele’ beleggingen als aandelen(fondsen) links laten liggen en al hun geld in cryptovaluta stoppen. Niet heel gek, want je kunt geen verjaardag of voetbalkantine bezoeken waar je géén wild verhaal over torenhoge rendementen of cryptomiljonairs hoort.

Eerst even wat achtergrond over beleggen. Volgens de dikke Van Dale is dat het investeren van geld om daarmee op lange of korte termijn een mooie winst te behalen. De prijs van zo’n belegging wordt bepaald door vraag en aanbod: als meer mensen een bepaald aandeel willen kopen, stijgt de prijs.

Dat geldt voor aandelen, maar ook voor cryptocurrencies zoals Bitcoin. En omdat zó veel mensen mooie verhalen horen over torenhoge rendementen, heerst er (online) goudkoorts. Dat zie je terug in de prijs van Bitcoin, die de afgelopen jaren door het dak ging. De vraag ging omhoog, dus de prijs ook.

Momenteel is de prijs van 1 Bitcoin gelijk aan €32.330,20 (op 14 juni 2021). Is dat te hoog? Te laag? Dat valt moeilijk te zeggen. De waarde van cryptovaluta is namelijk moeilijk te bepalen, omdat ze an sich ook nog geen waarde toevoegen. Het is dus een beetje wat de gek ervoor geeft. Dat kan positief uitpakken als er een continue vraag naar Bitcoins blijft, maar als die vraag ineens afneemt zal de prijs (hard) zakken.

Moet ik beleggen in Cryptovaluta?

Wie belegt, moet altijd een afweging maken. Hoeveel risico ben ik bereid om te nemen met mijn geld? Hoe meer risico u neemt, hoe hoger het rendement kan zijn. Maar des te hoger wordt ook de onzekerheid van de belegging. Veel cryptovaluta lieten tot nu toe enorme waardestijgingen zien, maar óók enorme dalingen. En er zijn nog een aantal redenen waarom beleggen in cryptovaluta allesbehalve een zekere belegging zijn.

volatiliteit
We zeiden het al even: de stijgingen van cryptovaluta zijn torenhoog, de dalingen waanzinnig diep. De prijs van Bitcoin jojoot bijvoorbeeld al jaren gigantisch op en neer. Of, in beleggingsjargon: de volatiliteit is heel hoog. Dat maakt cryptovaluta een onzekere belegging.

Want ja: als u jaren geleden wat geld in Bitcoin had gestopt en niet in paniek was geraakt als u uw geld daarna tijdelijk zag halveren, dán had u inderdaad een mooi rendement gehaald. Maar er zijn weinig mensen die door zo’n daling heen kunnen kijken en er zijn dan ook héél veel mensen die hun Bitcoins weer met een gigantisch verlies verkocht hebben.

Bitcoin heeft nog geen toegevoegde waarde
De prijs van cryptovaluta is voorlopig alleen gebaseerd op wat de gek ervoor geeft. Net als legendarische pokemonkaarten, kunst of oude postzegels. We kunnen dus de prijs bepalen (Die van bitcoin was €32.330,20 op 14 juni 2021), maar niet de (toegevoegde) waarde. Dat maakt investeren in cryptomunten onzeker.

Wie een aandeel van een bedrijf koopt, kan dat bijvoorbeeld doen omdat het product of de dienst van zo’n bedrijf baanbrekend is. Of omdat het bedrijf een gigantische som geld op de bank heeft staan waarmee ze hun plannen kunnen waarmaken. Of omdat het bedrijf ieder jaar een lekkere winst maakt waarvan je als aandeelhouder een deel opstrijkt in de vorm van dividend.

Bij cryptovaluta is zo’n waarde er niet. Er is geen mooi product of een mooie dienst met een nut, er zit geen solide bedrijf achter en wie zijn geld stopt in Bitcoin (of iedere andere cryptomunt) krijgt geen vaste som dividend per jaar.

Is Bitcoin dan niet het nieuwe betaalmiddel?

Een veelgehoord argument is dat cryptovaluta in de toekomst de ‘traditionele’ valuta gaan vervangen. En ja: Bitcoin wordt al her en der geaccepteerd als betaalmiddel. Maar de kans dat dat op termijn ook wijdverspreid gebeurt lijkt klein. Daarvoor jojoot de prijs nog veel te hard op en neer.

Want stel: uw lokale wijnboer accepteert Bitcoin als betaalmiddel. U betaalt hem 0,00032 bitcoin voor een fles Riesling. Dat is op 14 juni 2021 zo’n €10 waard. Een dag later zakt de prijs van Bitcoin met 30%, dus uw wijnboer houdt nu nog maar €7 over van zijn verkoop. Dat biedt weinig vastigheid.

En ja: het kan natuurlijk zijn dat er op gegeven moment wel een cryptovaluta wereldwijd op grote schaal als betaalmiddel wordt ingezet. Maar dan is het nog altijd de vraag wélke dat precies gaat zijn. Op dit moment zijn er namelijk zo’n 7000 in omloop met allemaal hun eigen voor- en nadelen.

En is de technologie erachter niet baanbrekend?

Een veelgehoord argument om te beleggen in Bitcoin of andere cryptovaluta is de onderliggende technologie: blockchain. Die zou bedrijven en particulieren in staat stellen om transacties nóg veiliger en sneller uit te voeren. Al kan een transactie met Bitcoin tot wel 10 minuten duren – niet handig als u even snel een broodje wilt halen bij de bakker.

Voorlopig zijn er vooral veel plannen, maar nog weinig succesvolle toepassingen van blockchain. En al blijkt blockchain straks een baanbrekende technologie: dat heeft geen invloed op cyrptocurrencies. Bitcoin heeft blockchain bijvoorbeeld nodig om te bestaan, maar blockchain heeft Bitcoin niet nodig. Beleggen in Bitcoin is dus niet beleggen in blockchain.

Speculeer niet met geld dat u nodig heeft

Die torenhoge rendementen en verhalen van cryptomiljonairs klinken heel aanlokkelijk. En ja: er zijn mensen stinkend rijk geworden door hun cryptomunten te verkopen. Maar net zoveel mensen hebben flink wat geld verloren omdat ze in paniek raakten door de gigantische dalingen van cryptomunten.

En bovendien drijft de prijs van cryptomunten volledig op populariteit. Niet op de waarde van het product, niet op een solide bedrijf met doorgetimmerde plannen, niet op het uitzicht van een vaste winstuitkering. Dat maakt het waarderen van cryptovaluta gigantisch moeilijk, en de investering risicovol. Uw geld stoppen in (bijvoorbeeld) Bitcoin lijkt daardoor meer op speculeren dan op beleggen.

Wilt u een gokje wagen? Dan kunt u zeker een klein deel van uw geld in cryptomunten stoppen. Dat is best spannend en leuk, en als u geluk heeft levert het u een leuke winst op. Maar wilt u geld beleggen omdat u plannen heeft voor later? Zoals een studie van uw kind of een nieuw huis? Dan zijn cryptovaluta een hoogst onzekere bestemming voor uw geld.

Leegstand door lockdown?

Veel bedrijven moeten dicht blijven vanwege de corona voorschriften. Bedrijfspanden worden daarom al langere tijd niet gebruikt. Verzekeraars hebben in hun polisvoorwaarden bepalingen opgenomen die de dekking beperken bij leegstand, en als de leegstand langer duurt, dan kan een polis worden opgezegd. In hoeverre levert de huidige lockdown problemen op met betrekking tot de verzekerbaarheid van deze gebouwen?

In de polisvoorwaarden van een willekeurige gebouwenverzekering kunt u de volgende tekst (of een tekst van gelijke strekking) tegenkomen: ‘Staat (een deel van) het gebouw leeg of is het buiten gebruik? En duurt deze situatie naar verwachting langer dan 2 maanden? Geeft u dit dan onmiddellijk aan ons door’.

Verzekeraars willen graag weten of het verzekerde gebouw nog steeds gebruikt wordt voor hetzelfde doel dat op de polis vermeld staat. ‘Leegstand’ of ‘niet in gebruik zijn’ van het pand of een gedeelte daarvan, wordt vaak als een verzwaring van het risico gezien. Dat is ook wel begrijpelijk, want wanneer een gebouw niet in gebruik is en/of leeg staat, dan is er minder toezicht. Als er dan iets gebeurt waardoor er schade  ontstaat, is er niemand om dat te signaleren en wordt er dus geen actie ondernomen om de schade te beperken. Vandaar dat verzekeraars in de genoemde situaties vaak de dekking beperken, bijvoorbeeld tot Brand-Storm. Als de situatie (te) lang duurt, kan een verzekeraar zelfs besluiten om de polis op te zeggen.

 

Vanwege de huidige corona voorschriften zijn er veel bedrijven gesloten. Bijvoorbeeld de horeca heeft al sinds 14 oktober 2020 de deuren dicht. Winkels en kappers zijn ook al geruime tijd dicht.  Maar moet dit dan ook nog worden doorgegeven aan de verzekeringsmaatschappij? Er mag toch verondersteld worden dat verzekeringsmaatschappijen ook bekend zijn met de actualiteiten. En bovendien: wanneer hebben we het eigenlijk over leegstand of ‘niet in gebruik zijn’? Als een café of restaurant tijdelijk gesloten is, dan is het gebouw niet leegstaand want alle inventaris staat er immers nog in. En als de inventaris en/of voorraden er nog staan, dan kunnen we ook niet stellen dat het gebouw ‘niet in gebruik’ is. Weliswaar is het etablissement niet open voor publiek, maar alle spullen zijn nog aanwezig en de eigenaar zal regelmatig langskomen om poolshoogte te nemen. Veel restaurants die dat nog niet deden, zijn nu ook maaltijden gaan bezorgen, dus vaak is er dagelijks nog personeel aan het werk om de maaltijden te bereiden. In veel gevallen zal de bepaling over leegstand of niet in gebruik zijn van het verzekerde pand daarom niet van toepassing zijn.

Toch kan het voor ondernemers geen kwaad om in gesprek te gaan met de assurantieadviseur. Want de coronaregels hebben hun impact op de bedrijfsvoering. De assurantieadviseur kan de verschillende verzekeringen van zijn klanten toetsen aan de nieuwe situatie. Kloppen alle polissen nog wel? Heeft een bedrijf door de lockdown minder voorraad of juist meer? Dus is de verzekerde som op de inventaris-goederenverzekering nog wel voldoende of juist te hoog? Misschien zijn er wel bezorgfietsen of brommers aangeschaft en moeten deze nog verzekerd worden?

 

Een ander voorbeeld is de bedrijfsschadeverzekering. Als de verwachte omzet lager uitvalt, dan kan overwogen worden om de verzekerde som naar beneden aan te passen. Of de omzet kan juist gestegen zijn na de lockdown, waardoor een verhoging van de verzekerde som wellicht op zijn plaats is.  Als bedrijfsactiviteiten gewijzigd zijn, dan kan dit gevolgen hebben voor de brandverzekering, maar ook voor de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB). Bijvoorbeeld het restaurant dat voorheen geen maaltijden bezorgde en nu wel.

 

En helaas zijn er ook bedrijven die, ondanks steun van de overheid, toch definitief de deuren hebben moeten sluiten. En staan er daardoor gebouwen ‘echt’ leeg. Deze situatie kan zoals eerder gemeld leiden tot een opzegging van de polis door de huidige verzekeraar. Voor die gevallen kan de adviseur wellicht een uitkomst bieden met een verzekering voor leegstaande gebouwen. We hopen voor de ondernemers dat dit niet nodig zal zijn.

 

Hoe dan ook, voor elke ondernemer is het in deze tijd raadzaam om met behulp van een assurantieadviseur nog eens goed na te gaan of het verzekeringspakket nog passend is bij de huidige situatie.

 

 

Auteur

Ruud Bolleboom, Senior Specialist Verzekeringstechniek
Nieuwsbrief De Vereende

5 financiële checks als je een kind krijgt

Gezinsuitbreiding! Wat moet je voor je verzekeringen regelen?

Kraamzorg in je zorgverzekering?

Net zoals iedereen heb je een verplichte basis zorgverzekering. Dit ‘basispakket’ vergoedt de verloskundige zorg, dus de zorg voor jou en je baby. Je krijgt deze verzorging zowel voor, tijdens als na de bevalling. Wat wel en niet onder de verloskundige hulp valt, kan per verzekeraar verschillen. Via een aanvullende verzekering krijg je kraamhulp vergoed en misschien zelfs extra kosten, zoals zwangerschapsgym.

Uitkering tijdens zwangerschapsverlof geregeld?

Werk je voor een baas, dan ben je wettelijk verzekerd voor het doorbetaald krijgen van je loon tijdens je zwangerschapsverlof. Als je voor jezelf werkt, heb je ook recht op een zwangerschapsuitkering. Je krijgt maximaal het wettelijk minimumloon. Wil je liever een hogere zwangerschapsuitkering, dan kun je hiervoor een arbeidsongeschiktheids-verzekering afsluiten.

Pensioenopbouw geregeld bij minder werken?

Als je minder gaat werken na de komst van je kind, ga je ook minder verdienen. Dat heeft gevolgen voor je pensioen. Je kunt ervoor kiezen om dit gat van je pensioen op te vullen via een lijfrenteverzekering.

Gezinsuitbreiding doorgegeven aan verzekeraars?

Als je een kind krijgt, geef dit dan door aan je zorgverzekering, aansprakelijkheidsverzekering, gezins-rechtsbijstandverzekering, levensverzekering en uitvaartverzekering. Doe dit het liefst zo snel mogelijk. De verzekeraars passen je polis aan en in sommige gevallen ook je premie. Er zijn ook verzekeringen waarbij je kind tot zijn of haar achttiende levensjaar gratis is meeverzekerd.

Zekerheid geregeld voor je kind wanneer je komt te overlijden?

Je kunt een overlijdensrisicoverzekering afsluiten voor je nabestaanden. Deze verzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit wanneer de verzekerde voor een bepaalde datum overlijdt. Met dit geld kan de achtergebleven partner bijvoorbeeld de hypotheek betalen of stoppen met werken om de kinderen op te voeden. Speciaal voor je kind kun je ook een (tijdelijk) wezenpensioen regelen. Kom je te overlijden, dan ontvangt je kind tot zijn of haar 18e jaar een uitkering. Kinderen die studeren hebben zelfs recht op een uitkering tot hun 27ste jaar.

Wil je hier meer over weten en je opties en risico’s in kaart brengen? Neem gerust contact met ons op. Er wordt dan een afspraak ingepland, dat kan telefonisch maar zodra het weer mogelijk is ook persoonlijk. 

In 11 vragen inzicht in de digitale veiligheid van je bedrijf

Samen met vakinhoudelijke experts hebben MKB-Nederland en VNO-NCW een nieuw instrument ontwikkeld om het mkb weerbaarder maken tegen cyberaanvallen. Aan de hand van een online vragenlijst met elf vragen zie je direct welk risico jouw bedrijf loopt en welke concrete maatregelen nodig zijn. 

Dat digitale veiligheid belangrijk is, weten de meeste ondernemers wel. Maar ze denken er direct achteraan dat ze alles op orde hebben, het hen niet zal overkomen of dat hackers toch geen interesse hebben in hun data. Of ze hebben er de kennis niet voor om hun digitale veiligheid op orde te brengen. Maar uit onderzoek van SIDN in juni 2020 blijkt dat 22 procent van de mkb’ers in 2019 slachtoffer werd van cybercriminaliteit. Het werkelijke getal ligt mogelijk nog hoger, want uit schaamte doet niet iedereen aangifte. 

Om ondernemers bewust te maken van de cyberrisico’s die ze lopen, is de Risicoklassenindeling Digitale Veiligheid ontwikkeld, dat onlangs live is gegaan via Digital Trust Center (een onderdeel van het Ministerie van Economische Zaken en Klimaat). Met deze tool kun je een inschatting maken van hoe groot het risico is op een cyberincident. Deze inschatting bepaalt in welke risicoklasse (1 t/m 4) je onderneming valt en welke maatregelen er genomen moeten worden om je digitale veiligheid op orde te hebben. 

Benieuwd in welke risicoklasse jouw onderneming ingedeeld wordt? Doorloop in enkele minuten deze gratis tool en ontvang meteen een handige inventarisatie van beveiligingsmaatregelen.

Vijf dingen die je moet weten over het eigen risico Zorgverzekering

Ieder jaar staan veel Nederlanders voor de afweging: zal ik mijn eigen risico voor de zorgverzekering vrijwillig ophogen in ruil voor premiekorting of niet? Om een goede afweging te maken, is het belangrijk om de feiten te kennen.
Het verplichte eigen risico is ook het komende jaar € 385. Dat bedrag is, in stapjes van € 100, vrijwillig op te hogen tot maximaal € 885. Wie kiest voor een maximaal eigen risico, krijgt een korting op de jaarpremie van rond de
€ 200, dit verschilt per verzekeraar.

Het is belangrijk om een goede inschatting te maken van de zorg die je verwacht het komende jaar nodig te hebben. Helemaal zeker weet je dat nooit, het blijft een risico. In het geval je echt een dure ziekenhuisbehandeling krijgt, moet je in het ergste geval 885 euro kunnen ophoesten. Houd bij je afweging de volgende vijf punten in de gaten.

Extra risico is circa € 300
Stel dat je het maximale bedrag van € 885 moet betalen aan de verzekeraar. Je betaalt dan 500 euro meer dan je betaald zou hebben zónder verhoging: de € 385 geldt immers sowieso. Omdat je rond de €200 premiekorting ontvangt, is het extra risico dat je loopt feitelijk circa € 300. Vraag jezelf af of je dat kunt dragen.

Alleen basisverzekering
Het eigen risico geldt alleen voor de basisverzekering en niet voor de aanvullende verzekering. Sluit jij een aanvullende verzekering af omdat je verwacht fysiotherapie nodig te hebben, dan geldt er voor die behandelingen geen eigen risico. Ook voor de aanvullende tandartsverzekering geldt het eigen risico niet. Dat wil niet zeggen dat je alle kosten vergoed krijgt, dat ligt uiteraard aan het vergoedingspercentage in de verzekering die je afsluit.

Niet voor de huisarts
Het eigen risico wordt niet aangesproken voor een huisartsbezoek. Verwijst de huisarts door naar een specialist of is een bloedonderzoek nodig, dan zijn dat wél zorgkosten waar het eigen risico voor wordt aangesproken.

Niet voor kinderen
Het eigen risico geldt niet voor kinderen onder de 18. Ook al heb je voor jezelf gekozen voor een maximaal eigen risico, voor meeverzekerde kinderen geldt het niet.

Eigen bijdrage
Het eigen risico is niet hetzelfde als de eigen bijdrage. Voor sommige zorgkosten geldt een eigen bijdrage, de basisverzekering vergoedt dan bijvoorbeeld maximaal driekwart van de kosten van een bepaald hulpmiddel. Sommige aanvullende verzekeringen dekken de kosten van de eigen bijdrage.
Tot slot. Denk goed na welke risico’s voor jou van belang zijn! Zijn er het komende jaar zorgkosten te verwachten? Check of ze onder het eigen risico vallen. Is er bijvoorbeeld een baby op komst? Dan vallen bepaalde onderdelen van de benodigde zorg wél onder het eigen risico en andere niet.
Vind je het belangrijk om op je premie te besparen? Dan zijn er ook andere mogelijkheden. Je kunt kijken naar het type polis (restitutie / natura / budget) of naar het al dan niet afsluiten van een aanvullende verzekering of tandartsverzekering.

Coronavirus en je verzekeringen: hoe zit het?

Het coronavirus grijpt om zich heen. Kan jouw stedentrip nu nog wel doorgaan en wie betaalt de kosten van een annulering? En als je ondernemer bent en je werknemers worden ziek: ben je dan wel verzekerd?

In plaats van voorpret hebben veel mensen die een vakantie hebben geboekt, zorgen over hun naderende tripje. Ze hebben bijvoorbeeld vragen over hun annuleringsverzekering: dekt die wel of niet de gemaakte kosten wanneer je besluit om af te zien van je stedentrip of wintersportvakantie in een gebied waarin corona heerst? En wat wanneer er voor een bepaald gebied een negatief reisadvies is uitgebracht?

 

Voorwaarden
Hiervoor zul je echt even in de voorwaarden moeten duiken van de reis- of annuleringsverzekering die je hebt afgesloten.

Het beste kun je contact opnemen met je financieel adviseur of de betreffende verzekeraar.

Over het algemeen geldt dat een annuleringsverzekering alleen uitkeert wanneer er een situatie is die met de verzekerde zélf heeft te maken: je bent te ziek om te reizen of er is een dierbare overleden waardoor je niet kunt vertrekken. Sommige annuleringsverzekeringen vergoeden ook de kosten wanneer er een negatief reisadvies is afgegeven door het ministerie van Buitenlandse Zaken. Op https://www.nederlandwereldwijd.nl/reizen/reisadviezen kun je zien voor welke gebieden zo’n negatief reisadvies geldt.

Er zijn meer verzekeringen waarover op dit moment vragen worden gesteld.
Op de speciale pagina van het Verbond van Verzekeraars : https://www.verzekeraars.nl/verzekeringsthemas/…/coronavirus kun je de antwoorden op de meest gestelde vragen over corona & verzekeringen vinden. Die vragen gaan bijvoorbeeld over aansprakelijkheid, maar ook over uitkeringen van overlijdensrisicoverzekeringen.

Ondernemers
Als ondernemer kun je door het Corona-virus te maken krijgen met zieke werknemers. Een WGA-verzekering dekt deze kosten. Maar wanneer een werknemer bijvoorbeeld niet terug kan reizen vanuit het buitenland of in quarantaine moet blijven, dan komen deze kosten voor rekening van de ondernemer. Veel ondernemers vragen zich af hoe ze precies moeten handelen en wat ze van hun werknemers mogen verwachten. Kun je een werknemer nog op een zakenreis laten gaan? Hoe ver moet je gaan met hygiënemaatregelen? VNO-NCW, MKB-Nederland en AWVN hebben een uitgebreide handreiking gemaakt op https://www.mkb.nl/…/coronavirus-hoe-veilig-en-gezond-om-te… , bedoeld voor onder meer werkgevers, managers en personeelsfunctionarissen.

Wanneer je bedrijf inkomsten misloopt door het coronavirus, kun je geen beroep doen op een verzekering. Het Verbond van Verzekeraars zegt daarover: ‘Nee, dit is bedrijfsschade en dat risico wordt alleen gedekt door bedrijfsschadeverzekeringen mits er sprake is van materiële schade en dat is hier niet het geval.’ Met materiële schade wordt schade bedoeld aan bedrijfseigendommen, zoals na een brand of storm.
Op https://www.verzekeraars.nl/verzekeringsthemas/…/coronavirus kun je ook een aantal andere vragen en antwoorden lezen over corona en werk.